Půjčka v noci ihned na účet: kolik stojí a kdy je zdarma

Notebook, na kterém pracujete z domova, ve čtvrtek o půl dvanácté v noci zhasne a už nenaběhne – a nákup nového nepočká na výplatu za osm dní. V tu chvíli neřešíte, kde je otevřeno, ale dvě jiné otázky: kolik by vás krátkodobá půjčka stála a zda existuje varianta, u které nezaplatíte nic navíc. Půjčka v noci ihned na účet je totiž z pohledu ceny úplně stejný produkt jako půjčka sjednaná za bílého dne – noc mění jen čas, kdy odešlete žádost. Stojí za to podívat se, z čeho se náklad skládá, proč u něj najdete dvě různá procenta a za jakých podmínek je první půjčka bez poplatku.

Cena krátkodobé půjčky má dvě složky: poplatek za poskytnutí a úrok 36,5 % ročně

Půjčku, o které je tu řeč, si sjednáte na 1 000 až 30 000 Kč se splatností až 30 dní a za každou takovou půjčku platíte dvě věci. První je poplatek za poskytnutí – jednorázová částka, jejíž výše závisí na tom, kolik si půjčujete a na jak dlouho. Druhou je úrok 36,5 % ročně, počítaný z vypůjčené částky za dny, po které půjčku máte – 0,1 % denně, tedy z tisícikoruny koruna za den. U 1 000 Kč na 30 dní to vychází takto: poplatek za poskytnutí dělá 360 Kč, úrok za třicet dní 30 Kč a v den splatnosti vracíte 1 390 Kč. Obě složky znáte dopředu – kalkulačka na webu poskytovatele ukáže pro zvolenou částku a splatnost poplatek, úrok i celkovou částku ještě před odesláním žádosti. Položku „Celkem splatíte“ si zapamatujte: přesně tolik vám v den splatnosti odejde z účtu.

Roční úroková sazba a RPSN jsou dvě různá čísla a každé říká něco jiného

V podmínkách i v reprezentativním příkladu narazíte na dvě procenta vedle sebe: roční úrokovou sazbu 36,5 % a RPSN 5 395,58 %. Nejde o překlep ani o dvě verze téhož údaje. Roční úroková sazba popisuje jen jednu ze dvou složek ceny – úrok. Říká, kolik procent z vypůjčené částky zaplatíte za rok; na třicet dní z ní připadá zlomek, zmíněných 30 Kč. Poplatek za poskytnutí v ní obsažen není. RPSN, roční procentní sazba nákladů, naproti tomu bere všechny náklady dohromady – poplatek i úrok – a vyjadřuje je jako roční procento z vypůjčené částky. Je vysoká proto, že do ní vstupuje celý náklad, nikoli jen jeho úroková část, a že se přepočítává na rok. Uvádí se proto, abyste mohli dvě nabídky s různou kombinací poplatku a úroku postavit vedle sebe. Když tedy srovnáváte, dívejte se na RPSN; když chcete vědět, kolik zaplatíte, dívejte se na celkovou splatnou částku. Ani jedno z těch čísel přitom není zavádějící – každé jen odpovídá na jinou otázku.

Pět tisíc procent vzniká přepočtem třicetidenního nákladu na dvanáct měsíců

Jak se z 390 Kč navíc stane 5 395,58 %? Náklad 390 Kč na 1 000 Kč za 30 dní je 39 % za jeden měsíc. Vzorec pro RPSN ale počítá, jako by se stejná půjčka se stejným nákladem obnovovala každých třicet dní po celý rok a náklad se v každém kole přičítal k dlužné částce. Proto výsledek nevychází na několik set procent, jak by napovídalo prosté vynásobení dvanácti, ale na tisíce. U půjčky, kterou po třiceti dnech jednou platbou splatíte, se žádné další kolo nekoná. Reálně vám z účtu odejde 1 390 Kč – vypůjčená tisícikoruna plus předem známý poplatek a úrok. Vysoká RPSN tedy vypadá hrozivě, není ale známkou skrytého nákladu, nýbrž důsledkem toho, že se třicetidenní cena vyjadřuje v ročním měřítku. Ze stejného důvodu by stejných 390 Kč při kratší splatnosti dalo RPSN ještě vyšší – do roku by se vešlo víc takových kol.

Stoprocentní sleva na poplatek platí jen u první půjčky do 20 000 Kč se splatností 10 dní

Nový klient si poprvé může půjčit nejvýš 20 000 Kč; strop 30 000 Kč se otevírá až opakovaným klientům, kteří předchozí půjčky splatili včas. Právě u první půjčky platí nabídka, která bývá zkracována na slovo zdarma. Zdarma tu znamená, že neplatíte poplatek za poskytnutí (stoprocentní sleva) ani úrok – to ale platí jen tehdy, když si jako splatnost zvolíte 10 dní. Zvolíte-li 15, 20, 25 nebo 30 dní, zaplatíte poplatek i úrok, u první půjčky ale jen polovinu: 1 000 Kč na 30 dní vás vyjde na 1 195 Kč místo 1 390 Kč. Je tedy důležité vědět, co přesně sjednáváte – zdarma neznamená automaticky bez podmínek. Pokud si první půjčku vezmete na 10 dní a do deseti dnů ji vrátíte, platíte jen to, co jste si půjčili. Rozmyslete si proto datum: přijde-li výplata osmý den, desetidenní splatnost sedí; přijde-li až za tři týdny, je rozumnější zvolit delší splatnost s polovičním poplatkem a úrokem než bezplatnou desetidenní variantu, kterou byste nestihli dodržet.

Noční žádost mění jen čas podání, cena půjčky je ve dne i v noci stejná

Zpět k notebooku, který zhasl půl hodiny před půlnocí. Žádost o půjčku můžete odeslat v režimu 24/7, a to včetně víkendů a státních svátků – formulář vyplníte z telefonu v kteroukoli hodinu. Účet se ověřuje expresně přihlášením do internetového bankovnictví, případně ověřovací platbou, účel půjčky se nedokládá a rozhodnutí vám přijde SMS zprávou do několika minut. Noc přitom nemění ani poplatek, ani úrok: za 1 000 Kč na 30 dní zaplatíte při běžné ceně 1 390 Kč (u první půjčky 1 195 Kč), ať žádost odešlete v noci, nebo v poledne. Co noc ovlivnit může, je okamžik připsání peněz. U vybraných bank bývají na účtu do 15 minut od potvrzení, u ostatních nejpozději následující pracovní den – s tím počítejte dřív, než žádost odešlete. Půjčka v noci ihned na účet tak dává smysl tehdy, když znáte datum příjmu, víte, že z něj celkovou částku z kalkulačky zaplatíte, a půjčkou nezakrýváte díru, která se v rozpočtu opakuje každý měsíc – na tu je třicetidenní půjčka krátká.

Službu PůjčkaPlus oceníte zejména tehdy, když vám vyhovuje půjčka ihned nonstop – bez papírování, bez návštěvy pobočky a bez zbytečného odkladu, kdykoliv to situace vyžaduje.

Reprezentativní příklad: Celková výše spotřebitelského úvěru 1000 Kč, Doba trvání 30 dní, Poplatek za poskytnutí úvěru 360 Kč, Roční úroková sazba 36,5 %, RPSN 5395,58 %, Celková částka splatná spotřebitelem 1390 Kč.