P2P půjčky a jejich negativa. Jaká jsou a na co si dát pozor?
Nejsou to jenom bankovní půjčky, nebo klasická půjčka nebankovní. Pokud bychom se měli podívat na současnou nabídku úvěrových produktů, nelze zapomínat ještě na segment číslo tři. A tím jsou takzvané P2P půjčky. Obvykle se o nich hovoří jako o celkem inovativních produktech, které mají samé výhody. To je určitě pravdou. Často se ale zapomíná na to, že s nimi mohou být spojena i různá negativa. Náš článek bude o tom, že se na několik hlavních zaměříme. A to jak z pohledu žadatelů o peníze, tak z pohledu investorů, kteří jsou v daném ohledu velmi důležitým článkem.
Contents
Co jsou to P2P půjčky?
Je vhodné podívat se i na to, co to ty P2P půjčky jsou. Pro mnohé se jedná o něco zcela nového a tak je pochopitelné, že přesně nemusí vědět, jaký je jejich koncept. Dá se říci, že dokonalým zástupcem tohoto segmentu je společnost Zonky, která patří i k nejznámějším platformám. Má heslo: lidé půjčují lidem, a takto si lze celý segment charakterizovat.
Ne vždy jsou P2P půjčky zafinancovány
V praxi stojí na jedné straně žadatel o peníze, který projde prvotním schválením, a následně je jeho žádost vystavena na takzvaném tržišti. Zde žádost vidí jednotliví investoři, kteří do ní vkládají své peníze. A to za účelem zhodnocení. Jakmile se dosáhne cílové částky, získá žadatel svou potřebnou sumu. Splácením jsou následně finance a úrok postupně vraceny investorům. Jednoduchý a zajímavý koncept, který se dnes stává hitem. A jaká jsou možná negativa?
P2P půjčka nemusí být nejvýhodnější
Mnohdy se říká, že je to právě P2P půjčka, která je na trhu s úvěrovými produkty tou nejvýhodnější možností, kterou lze zvolit. Jak je to ale ve skutečnosti? Pokud je klient bonitní, skutečně může dosáhnout na úrok, který je nižší, než u nebankovních společností, i než v bankách. Když ale klient není úplně dobře vyhodnocen a skóring nedopadne nejlépe, může se to podepsat na výši úroku. Rázem jsou P2P půjčky nejenom rovny nebankovnímu segmentu, ale mohou být i dražší. Sazba atakující dvacetiprocentní hranici ročně totiž nemusí být nic výjimečného. Na to doporučíme dát velký pozor.
Ne každý je schválený. Půjčka P2P je jenom pro někoho
Základním nápadem, který byl s tímto konceptem spojený, bylo především to, že bude jenom na investorech, ať si sami rozhodnou, do koho peníze vloží a do koho nikoliv. To znamenalo, že půjčka P2P nabízela možnost získání úvěrového produktu v podstatě pro každého. Postupem času ale došlo k úpravám a dnes poskytovatelé platforem své klienty prověřují. A to na různých úrovních, ze kterých je následně vytvořen takzvaný rating. Co vše může být kontrolováno?
- Příjem a jeho pravidelnost a výše
- Existence zápisů v bankovním a nebankovním registru
- Exekuce a insolvence
Z toho plyne, že P2P půjčky už dávno nenabízí natolik individuální přístup, jak bylo dříve avizováno. Dnes jsou spojovány spíše s tím, že je klient nejprve prověřen, ohodnocen a teprve poté může být jeho žádost vystavena na takzvaném tržišti.
Investoři musí spoléhat na někoho jiného
Podívejme se na negativa i z pohledu samotných investorů. Co je tím největším problémem, který zde existuje? Je to možné riziko. Jelikož se jedná o investice, tak se s ním samozřejmě počítá. A je na každém, jaká bude zvolena investiční strategie. Ten největší problém se ale týká toho, že se zde musí spoléhat na někoho třetího. Tedy na zaměstnance platformy, jejich oddělení risku a na správné vyhodnocení toho, zda správně posoudí každou žádost, s ohledem na riziko. Pokud ano, je vše v pořádku. Pokud ne, mohou být investice do P2P půjček mnohem rizikovější, než se na první pohled zdá.
U půjčky P2P může hrozit nezafinancování
Jdeme na další negativum, které se týká samotných klientů. Pokud si půjčují u banky nebo nebankovní společnosti, tak mají po schválení jistotu, že peníze dostanou. Hotově, nebo třeba na bankovní účet. Půjčky P2P jsou na tom ale přece jenom trošku jinak. Po schválení ne jejich žádost pouze vystavena na tržišti a je na investorech, aby se na cílovou sumu složili. A to se nemusí vždy podařit. Důvodů může být celá řada:
- Rizikovost klienta
- Neatraktivní úrok
- Nezajímavý příběh
Nevyhovující suma a délka splácení
Výsledkem bývá to, že klient je sice schválený, ale z důvodu nezafinancování peníze nemusí dostat. Proti tomu se P2P půjčky snaží bojovat. A to jak náborem nových investorů, tak i tím, že takové půjčky mnohdy zainventuje samotný provozovatel dané platformy, ze svých peněz.
Pozor na poplatky. Mohou je vyžadovat i garantované P2P půjčky
I když to vypadá, že se postupně eliminují, stále najdeme celou řadu různých poskytovatelů, kde jsou klasikou. Výjimkou nemusí být ani banky, kde je známým poplatkem ten, který je spojený s vedením úvěrového účtu. Výjimkou nemusí být ani garantované P2P půjčky. I zde mohou poplatky existovat. Ze strany klasických žadatelů ve chvíli, kdy je poskytnutý úvěr. Jde tedy o standardní poplatek za vyřízení nebo poskytnutí půjčky. I proto je při výběru přihlédnout k RPSN a zjistit, jak je velký.
Poplatky se ale mohou týkat i investorů. Za to, že je jim umožněno investovat, jsou při každé investici strženy konkrétní sumy peněz. I zde se obvykle jedná o procentuelní sazby, které vycházejí jak z výše investované částky, tak vycházejí také z toho, do jaké konkrétní půjčky daná osoba nebo firma své peníze investovala.