Vše důležité o sazbě RPSN. Proč je tak důležité ji sledovat?

Hlavně na internetu můžete najít stovky rad, jak vybrat ty nejlepší půjčky online. Mohou přinášet celou řadu různých pohledů a informací, ale jednu věc mají většinou společnou. A to informaci o tom, že se vám jako žadateli skutečně vyplatí sledovat hodnotu označovanou jako RPSN. Pokud jste se s ní u půjček již setkali, ale moc vám toho neříkala, podíváme se na ni blíže. Z našeho článku zjistíte, že jde o jeden z hlavních ukazatelů, který při vývěru půjčky sledovat.

Co je RPSN a jak sazbu charakterizovat?

Pokud jste se s daným pojmem setkali poprvé, nebo vám pojem RPSN zase až tolik neříká, je konkrétní vysvětlení přece jenom na místě. Když se podíváme na to, co tato zkratka znamená, tak si ji můžeme vyložit jako: Roční Procentuelní Sazba Nákladů. Z toho už lze celkem jasně odvodit, že se jedná o procentuelní sazbu, která se vztahuje a k půjčce a k tomu, kolik u ní přeplatíte.

Zapamatujte si – čím nižší RPSN, tím lépe

Více než teorie vám ale řekne praktická ukázka. Dejme tomu, že se setkáte s označením, že RPSN je ve výši 10 procent. Co to znamená? Že ročně zaplatíte deset procent navíc. A tato konkrétní procentuelní výše se nepočítá z ničeho jiného, než z hodnoty vaší půjčky. Orientačně řečeno bude desetiprocentní RPSN u půjčky ve výši 10 000 Kč v hodnotě jeden tisíc, a v případě milionové půjčky bude dělat 100 000 korun českých.

V dnešní době je RPSN u hypotečního úvěru samozřejmostí

Nutno říci, že pravidla se v rámci zobrazování RPSN podstatně měnila. Dokonce byla doba, kdy to nebylo povinné. Vše se ale v rámci ochrany klientů, tedy spotřebitelů mění, a tak vznikají i zákonné povinnosti danou hodnotu uvádět. Dnes je samozřejmostí i RPSN u hypotečního úvěru. Ten měl poměrně dlouho z celkem nepochopitelného důvodu výjimku, ale nyní už musí i poskytovatelé hypotéky tuto sazbu uvádět. A je jedno, zda je úvěrem klasická bankovní hypotéka – tedy ta účelová, nebo americká hypotéka – kterou je možné použít na cokoliv. Dále připomeňme, že to nejsou jenom hypotéky, ale i všechny ostatní úvěrové produkty na trhu. RPSN je tedy uváděno u všech, které si můžete brát. Jako jasný příklad uveďme tyto:

• Spotřebitelské půjčky
• Mikropůjčky
• Kreditní karty
• Kontokorenty

Dokáže eliminovat RPSN podvod na spotřebitele? ANO!

Možná vám stále ještě nemusí docházet, proč je RPSN tak důležitou sazbou, která má za cíl vás jako žadatele i půjčku chránit. Dokonce musíme říci, že dnes dokáže hodnota RPSN podvod na spotřebitele jasně eliminovat. A to proto, že jasně a na první pohled prozradí, jak bude půjčka výhodná, nebo nevýhodná.

Podívejme se na to z pohledu, který bude kombinovat i úrokovou sazbu. Na tu hledí mnoho lidí, což je ve výsledku špatně. Rozhodně totiž neplatí, že by nízká úroková sazba byla za všech okolností zárukou toho, že bude půjčka výhodná. U férových bank, ale i když je poptávána půjčka nebankovní u velkých společností, k tomu dojít může. Trh s úvěry je ale rozmanitý a tak můžete celkem snadno a rychle naletět. A to proto, že nízký úrok značí jenom to, kolik si nasadí daný poskytovatel půjčky. Tato suma může být dále zvýšena, a to třeba pomocí různých poplatků za sjednání, poskytnutí, nebo vedení půjčky. Stejně tak může výši navíc placené sumy zvyšovat i pojištění. A nic z toho se do úrokové sazby nezahrnuje, ale to všechno se ze zákona musí zahrnout do RPSN. Proto jde o nejlepší ukazatel ohledně výhodnosti půjčky.

Kde musí být RPSN uváděno?

Výše už jsme naznačili to, že RPSN se musí uvádět u všech úvěrových produktů. Pokud tedy vybíráte půjčku, měli byste mát tuto sazbu vždy dobře na očích. A s tím také souvisí i to, kde se musí povinně uvádět. Rozhodně nemusíme připomínat, že základem je rozhodně třeba to, že musí být nedílnou součástí smlouvy. To je vcelku pochopitelné, jelikož smlouva je jasným potvrzením půjčky.

Zákon však přikazuje uvádět hodnotu označovanou jako roční procentuelní sazba nákladů také na celé řadě jiných míst. O jaká se může jednat a kde máte jistotu, že hned zjistíte, zda je půjčka výhodná, nebo nevýhodná? Danou procentuelní sazbu najdete třeba na:

• Reklamních letácích a upoutávkách
• Reprezentativních příkladech
• Webu při výběru konkrétní půjčky

Nemusíte vědět, co je RPSN a jak se počítá. Stačí vědět, jak má vypadat!

V souvislosti s touto sazbou se podívejme ještě na zajímavou věc. V podstatě vám musíme říci, že nemusíte vědět, co je RPSN a jak se počítá. Už proto, že samotný vzorec je celkem složitý a tak není v lidských silách daný výpočet z hlavy realizovat. Je proto lepší pamatovat si jednu jasnou a důležitou věc. Čím bude hodnota RPSN menší, tím pro vás jako žadatele o půjčku lépe. Toto si pamatujte, když budete vybírat mezi půjčkami se stejnou charakteristikou, ale u různých poskytovatelů.

Ne vždy vychází výpočet RPSN logicky

Je jeden segment půjček, kde může dané hodnota vycházet zcela nelogicky a až astronomicky. To proto, že výpočet RPSN vychází z vzorce pro roční půjčku. Pokud jsou peníze poskytovány na kratší dobu, znamená to výrazné zkreslení této sazby. Příkladem jsou mikropůjčky, kde hodnota může vycházet skutečně třeba i v tisících. V praxi to ale neznamená, že byste přeplatili o tisíce procent více, než o kolik jste si žádali. U těchto půjček použijte raději selského rozumu.